국민연금만으론 부족할 때, IRP·연금저축 준비 가이드

“퇴직금도 없고, 회사도 없고, 국민연금만 남았는데... 과연 이걸로 괜찮을까?”

실제 50대 자영업자 A씨는 이런 고민을 털어놓습니다.
30년 넘게 장사하며 세금도 꼬박꼬박 냈고, 국민연금도 빠지지 않고 냈는데 정작 노후가 가까워지자 막막해졌다고 합니다.
퇴직금도 없고, 안정된 직장도 없고, 건강도 예전 같지 않으니 '국민연금 하나로는 부족할 것 같다'는 불안감이 커진 거죠.

자영업자도 퇴직연금(IRP)과 개인연금(연금저축)에 가입할 수 있고, 실제로 도움이 됩니다.
하지만 용어도 어렵고 구조도 헷갈리는 경우가 많죠.
그래서 가장 혼란스러운 퇴직연금과 연금저축의 차이부터 명확하게 알아보도록 하겠습니다.

 

1. 퇴직연금(IRP) vs 연금저축, 뭐가 다르고 어떻게 써야 할까?

많은 분들이 헷갈려하는 부분이 바로 이 두 가지입니다.
둘 다 연금이고 세액공제 혜택이 있다지만, 어떻게 다른지 명확히 모르면 어떤 걸 먼저 준비해야 할지도 막막하죠.

항목	퇴직연금(IRP)	연금저축
가입 대상	직장인, 자영업자, 프리랜서	소득 있는 누구나
연간 세액공제 한도	최대 700만 원 (연금저축 포함 합산)	최대 400만 원 (단독)
수령 가능 나이	만 55세 이후	만 55세 이후
중도 인출 가능 여부	제한적 (해지 시 세금 부과)	제한적 (해지 시 세금 부과)
특징	퇴직금 이전 가능 + 추가 납입 가능	자율납입 + 높은 절세 효과
대표 활용 방식	퇴직연금 이전 + 절세 연금 준비	세액공제 + 자영 연금 확보

자영업자 입장에서는 “퇴직금이 없는데 퇴직연금이 왜 필요하지?” 하고 느낄 수 있지만,
사실 IRP는 퇴직금이 없어도 ‘절세형 연금계좌’로서 매우 유용하게 쓸 수 있습니다.

 

참고: 2025년 국민연금공단 자료에 따르면, 가입기간 20년, 평균소득 300만 원인 경우
월 약 119만 원의 연금을 수령할 수 있습니다.
하지만 국민연금 하나로는 은퇴 후 생활비를 감당하기 어렵기 때문에,
퇴직연금과 개인연금은 선택이 아닌 필수가 되고 있습니다.

 

 

2. 연금저축, 국민연금 밖에 없는 자영업자에게 꼭 필요한 이유

자영업자의 '제2의 국민연금' 역할

연금저축은 스스로 만드는 사적 연금으로, 국민연금이 부족한 현실에서 가장 효과적으로 노후를 대비할 수 있는 수단 중 하나입니다.

특히 자영업자는 퇴직금이 없고 국민연금 수령액도 낮은 경우가 많기 때문에,
연금저축 하나만 잘 준비해도 노후에 매달 받는 고정소득을 추가로 만들 수 있습니다.

 

연금저축의 주요 특징

• 가입 대상: 소득 있는 누구나 가능 (직장인, 자영업자, 프리랜서 모두 가능)
• 세액공제 혜택: 연간 납입액 최대 400만 원까지 공제 가능 (공제율 13.2%~16.5%)
• 운용 방식: 예금, 펀드, ETF 등 다양하게 선택 가능
• 수령 시기: 만 55세 이후부터 연금 형태로 수령 가능
• 세금: 연금 수령 시 연금소득세 부과(3.3~5.5%) → 일반 소득세보다 낮음

 

IRP와 연금저축, 함께 가입하면 어떤 이점이 있을까?

항목	연금저축 단독	연금저축 + IRP 조합
연간 세액공제 한도	400만 원	총 700만 원까지 확대 가능
최대 공제 금액	약 52만 8천 원 (13.2%)	약 92만 4천 원 (700만 원 * 13.2%)
전략	절세 + 연금만 가능	퇴직연금 수령 + 절세 연금 구조 활용

➡️ 자영업자라면 연금저축부터 시작,
세액공제 한도가 남는다면 IRP로 확장하는 전략이 효율적입니다.

📌 참고: 연금저축은 IRP보다 비교적 구조가 단순하고 가입 문턱이 낮기 때문에,
연금 입문자나 연말정산 절세용 상품으로 첫 가입하기에 적합합니다.

 

 

3. 퇴직연금(IRP), 자영업자도 가입 가능한 '절세 연금 통장'

IRP는 퇴직금이 없어도 가입할 수 있습니다

자영업자는 퇴직금이 없기 때문에 ‘퇴직연금이 무슨 소용이야’라고 생각하기 쉽지만,
IRP는 퇴직금 없이도 직접 계좌를 만들어 자발적으로 납입하고, 세액공제 혜택까지 받을 수 있는 구조입니다.

실제로 자영업자가 IRP에 가입하면:

• 연간 최대 700만 원 한도 내 납입액에 대해 세액공제 가능
• 연금으로 수령하면 이연과세 구조(나중에 낮은 세율 적용)
• 예금, 펀드, ETF 등 다양한 금융 상품으로 운용 가능
• 노후자금이 체계적으로 쌓이고 관리되는 장점

👉 즉, 퇴직금이 없는 자영업자에게도 절세 + 연금 구조를 만들 수 있는 핵심 수단입니다.

 

IRP 가입 방법: 은행이나 증권사에서 10분이면 개설 가능

• 신분증, 본인 명의 통장 준비
• 은행 또는 증권사 앱 접속 → ‘IRP 계좌 개설’ 메뉴 선택
• 운용 상품 선택 및 자동이체 설정 가능

IRP는 금융기관에 따라 수수료와 상품 구성이 다르므로,
‘연금 계좌 전용 수수료 할인’ 여부를 꼭 확인하는 것이 좋습니다.

📌 참고: 2025년 현재 IRP 계좌는 상위 계좌 기준 1년 수익률 27%,
하위 계좌는 -4% 손실을 기록한 사례도 있습니다.
운용 전략에 따라 결과가 극단적으로 달라질 수 있기 때문에,
TDF, 예금형, 혼합형 등 위험 분산 전략이 매우 중요합니다. (출처: 조선비즈)

 

 

4. IRP와 연금저축, 매달 얼마나 받을 수 있을까?

연금저축이나 IRP를 가입하면 대부분 이런 생각을 하게 됩니다.
“국민연금처럼 매달 얼마씩 받을 수 있을까?”

이해를 돕기 위해, 같은 금액을 납입했을 때 두 계좌에서
10년 후 적립되는 금액과 매달 받을 수 있는 금액을 정리해보았습니다.

가정: 매달 일정 금액을 10년간 납입, 연 수익률 4%, 10년 수령 기준

월 납입액	IRP 적립액(10년 후)	IRP 월 수령액	연금저축 적립액	연금저축 월 수령액
10만 원	약 1,472만 원	약 12.2만 원	약 1,472만 원	약 12.2만 원
20만 원	약 2,944만 원	약 24.5만 원	약 2,944만 원	약 24.5만 원
30만 원	약 4,417만 원	약 36.8만 원	약 4,417만 원	약 36.8만 원
50만 원	약 7,362만 원	약 61.3만 원	약 7,362만 원	약 61.3만 원

❗ 주의: 위 수치는 ‘연 4% 수익률’ 기준 예시입니다.
실제 수익률은 운용 방식에 따라 변동되며,
펀드나 ETF 중심 운용 시 손실 가능성도 존재합니다.
따라서 자산 배분 전략과 상품 선택이 매우 중요합니다.

 

수익률에 따라 수령액은 달라질 수 있습니다

• 예금 위주 운용 시 수익률은 낮지만 안정적
• ETF·펀드 위주 운용 시 수익률 상승 가능성 있으나 리스크도 존재

연금 수령 방식은 5년, 10년, 20년 등 자유롭게 선택 가능

• 10년 수령: 매달 수령액 큼, 기간 짧음
• 20년 이상 수령: 매달 금액 작지만 장기 안정 및 세금 부담 감소
• 일시금 수령 가능하나, 세금 증가 가능성 있음

 

5. 연금 계좌에서도 손해가 날 수 있다? 꼭 알아야 할 운용 리스크

많은 분들이 “연금”이라는 단어만 듣고 무조건 안전하고 보장된 소득이라고 생각하기 쉽습니다.
하지만 연금저축이나 IRP는 국민연금과 달리 '스스로 운용하는 투자형 계좌'입니다.
따라서 운용 방식에 따라 손실이 날 수도 있습니다.

 

IRP와 연금저축은 '투자 계좌'입니다

은행 예금처럼 원금이 자동 보장되는 구조가 아닙니다.
내가 선택한 상품이 어떻게 움직이느냐에 따라 수익이 나기도, 손실이 나기도 합니다.

• 예금형 상품: 수익률 낮지만 원금 보장
• 펀드, ETF 중심 운용: 수익 클 수 있으나 손해 가능성도 존재

📉 참고: 2025년 기준, 실제 IRP 계좌 중 하위 10%는 -4% 손실,
상위 계좌는 +27% 수익을 기록했습니다. (출처: 조선비즈)

 

손해를 피하기 위한 3가지 전략

전략	설명
예금형 상품 위주	정기예금, MMF 등 원금 보장형 자산 위주 구성
TDF 상품 활용	나이에 따라 자동 자산 배분 → 은퇴 시 안정형 전환
점진적 안정화 전략	수령 5년 전부터 고위험 자산 비중 축소

현실적인 자산배분 예시 (50대 기준)

• 예금형 상품: 60~70%
• 채권형 펀드: 20%
• 주식/ETF형 펀드: 10~20%

➡️ 이처럼 균형 있게 분산 투자하면, 수익성과 안전성 모두를 추구하는 연금 운용이 가능합니다.

 

꼭 기억하세요

IRP나 연금저축은 “내가 만든 연금”이기 때문에,
결국은 ‘내가 어떻게 운용했느냐’가 결과를 결정합니다.
막연히 넣어두는 것이 아니라, 한 번쯤 운용 현황을 점검해보시고,
필요하다면 전문가 상담을 통해 자산 구성을 조정해보시는 것도 좋습니다.

 

6. 지금 바로 할 수 있는 연금 준비 3단계 체크리스트

지금까지 연금저축과 IRP의 구조, 수령 방법, 수익률, 리스크까지 모두 살펴보셨다면
이제 남은 건 실행입니다.

① 국민연금 수령액 예상부터 조회해보세요

• 국민연금공단 홈페이지 → '내 연금 알아보기'
• 예상 수령액, 납부 내역, 수령 개시 시점 확인 가능
• 참고: 2025년 기준, 평균소득 300만 원, 가입 20년 시 월 약 119만 원 수령

② 연금저축 개설하고 자동이체 설정하기

• 은행·증권사 앱에서 비대면 개설 가능
• 월 20만 원 자동이체 → 연 400만 원 납입 시 약 52만 원 절세

③ IRP 계좌로 절세 한도 확장 + 구조 안정화

• IRP로 최대 700만 원 세액공제 가능
• TDF, 예금형, 펀드 혼합 구성 → 리스크 분산
• 금융기관별 수수료 및 상품 비교 필수

 

국민연금만으로는 부족한 시대, 지금 내 연금을 만들 때입니다

노후는 멀리 있는 이야기가 아닙니다.
생각보다 빨리 다가오고, 준비는 늦게 할수록 불안은 커집니다.

“국민연금만으로는 부족하다는 것”
“연금저축과 IRP는 누구나 준비할 수 있다는 것”
“그리고 지금 당장 시작할 수 있다는 것”

오늘의 작은 실천이, 10년 후 큰 힘이 될 수 있습니다.